
如何建立被動收入
被動收入通常是通過投資及累積資產的運作而來。保本低風險收息的被動收入能夠確保您的本金安全,適合追求穩定的收益及不願承受過大風險的投資者。
我們將深入探討如何通過定期存款、美國國債和貨幣市場基金等方式,在保本的前題下,實現1萬元低風險收息被動收入的目標。這些投資方式雖然風險和回報較低,但收益相對穩定,非常適合追求穩健投資的人士。
歡迎你看到最後一個章節「Henry 講經」,了解一下25歲已經財務自由,靠被動收入半退休的我有甚麼總結和意見。
被動收入的重要性
股神巴菲特強調被動收入的重要性,他曾說:「如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢,你就會工作到死掉的那一天。」被動收入指的是不需要每天親自工作就能持續產生的收入,例如利息、股息、租金等。巴菲特的這句話意味著,除了工作外,人們應該尋找能夠在睡覺時也賺錢的方式,這樣才能真正實現財務自由,不必繼續辛勞工作直到老去。
僅僅通過出賣能力工作賺取的酬金是有限制的,即使你不眠不休工作,每天也只能工作24小時。而且當你停止工作的那一天起,你的收入便會驟降為零。但通過建立被動收入,你有如建立一個分身的你去賺取金錢。你無需擔心你停止工作便沒有收入。而且能夠通過累積資產和複利影響,使被動收入隨時間而倍增。
被動收入不僅能夠幫助您實現財務自由,還能夠讓您享受生活。當您的資產能夠為您賺錢時,您就可以更加放心地追求自己的夢想,而不必受制於工作和收入的壓力。
1. 定期存款收息被動收入
定期存款是指投資者將一筆特定金額的資金存入銀行或其他金融機構,並且在一定期限內不得提取的存款形式。該款項會按照事先約定的利率進行利息的計算和給付。

上圖為恒生銀行新資金定期存款優惠
1.1 定期存款特點
保本及低風險
定期存款是一種低風險的投資工具,因為存款金額在存期內保證不受損失,並確保按照合約約定的利率賺取固定利息。
投資者的本金在定期存款期滿時得以保證,無論市場狀況如何變化,本金都不會減少,這是定期存款最吸引人的一個特點。
固定利率
定期存款以事先約定的利率計算利息,這意味著投資者可以在投資開始時就知道自己將獲得的收益,增加了投資的可預測性。
運作原理
定期存款的運作原理相對簡單。投資者將一筆特定金額的資金存入銀行或金融機構,並選擇一定期限(如1個月、3個月、半年、1年等)。根據存款金額和選定的期限,銀行或金融機構會向投資者提供一個固定的利率。在存期結束時,投資者可以領回本金和相應的利息。

投資者根據不同存款期限,可獲得不同利率收益。
1.2 通過定期存款自製5000元消費券
眾觀目前香港零售銀行提供的定期存款中,以中信銀行(國際)的利率為最高,12個月定期存款利率為4.1%。
若我們想一年收取5000元的利息作為被動收入自製消費券,可以以下公式計算所需的本金:
設所需的本金為Y Y * 4.1% = $5,000 Y = $5,000 / 4.1% Y = $121,951
即我們只需將$121,951存入銀行開立定期存款,便可無需管理、保本及低風險的情況下賺取被動收入。
2. 美國國債收息被動收入
美國政府債券,簡稱美國債券或美國國債,是由美國政府發行的具有一定期限和利率的債務證券。這些債券由美國政府作為籌措資金的一種方式,並且承諾在約定的期限內向投資者支付利息和償還本金。

上圖為美國中期國債,美國政府將於2025年6月30日贖回,年利率為4.625%,每半年派發一次。
2.1 美國國債特點
低風險
美國政府債券被視為低風險投資工具,因為它由美國政府背書,享有美國政府的信用背景,風險相對較低。
在金融世界有個名詞為「無風險利率 (Risk-free rate)」。無風險利率,或稱零風險利率,是指一項沒有風險的投資可得到的理論投資報酬率。 一種解釋是,無風險利率表示一個投資者在一定時間內能夠期望從無任何風險的投資中獲得的利率。現實中,通常使用美國國債利率作為無風險利率。
保本
除非美國政府債務違約,這類債券保證本金在到期時完全償還,具有保本特性,這使其成為避險和保值的選擇。投資者能在買入前得知美國政府會於甚麼時候發還本金,這會清楚地列出。
固定利率
美國政府債券以固定的利率支付利息,投資者可以在購買時預知未來的收益,增加了投資的可預測性。超過一年期的美國國債通常會以固定利息,每半年一次派發給投資者。
彈性持有期限
美國國債提供不同時間幅度的選擇,包括短期美國國債(一年以內)、中期美國國債(兩年至十年)及長期美國國債(十年或以上),投資者能根據自身投資傾向選擇合適的持有期限。

在老虎證券或富途牛牛均有提供不同期限的美國國債供投資者交易。
2.2 通過美國國債自製5000元消費券
網絡證券商的出現令普通投資者投資美國國債的門檻大大降低,投資者可以通過證券商以極低門檻買入美國國債,普遍最低為買入面值$1,000美元的美國國債。
有關購買美國國債需要注意的事項、四個國債必須留意的重要資訊及實際挑選美國國債的圖文教學,請參考:《【新手買美國國債圖文教學】4個國債資訊必須懂得解讀─派息率、派息頻率、到期年化回報率和贖回日期》

讓我們以上圖的美國中期國債為例,其到期年化回報為5.052%。
若我們想一年收取5000元的利息作為被動收入自製消費券,可以以下公式計算所需的本金:
設所需的本金為Y Y * 5.052% = $5,000 Y = $5,000 / 5.052% Y = $98,970
即我們只需將$98,970投資於美國國債,便可無需管理、保本及低風險的情況下賺取被動收入。
3. 貨幣市場基金收息被動收入
貨幣市場基金(Money Market Fund,MMF)是一種短期的、固定收益的開放式投資基金。它主要投資於短期債券、政府公債、銀行存款和其他高流動性、低風險的金融工具。
貨幣市場基金往往被證券商包裝成其他名稱出現在投資者眼中,例如富途牛牛的「現金寶」、老虎證券的「老虎錢罌」及華泰漲樂全球通的「樂盈寶」等。


以目前在多個證券公司平台都可以認購的「泰康開泰港元貨幣基金」為例,投資組合中有 67.07% 為定期存款,及 32.4% 為現金及現金等價物(Cash And Cash Equivalents-CCE)。
CCE 即代表立即轉換為現金的資產價值的項目。現金等價物包括銀行帳戶、期限少於 90 天的債務證券、國庫債券、短期政府公債及存款證等,然而,現金等價物通常不包括股權或股票持有,因為它們的價值可能會波動,CCE 金融工具代表低風險及穩定回報。
該基金成立於2018年12月18日,自上市以來,其價格從未跌穿上市時價格。2023年其派息連同價格回報的報酬率為 4.23% 。
3.1 貨幣市場基金特點
保值性
貨幣市場基金追求本金的保值,力求確保每單位基金的淨資產價值(Net Asset Value,NAV)維持在1.00元,亦即是價格最低幅度的升跌,這種特點讓它成為一種低風險投資。
高流動性
由於投資組合多為高流動性的金融工具,貨幣市場基金具有快速贖回的能力,投資者可以隨時贖回資金。投資者能夠隨時賣出所擁有的貨幣市場基金,而且資金往往無需等待T+1或T+2(T=交易日,T+1即交易日後一日,T+2即交易日後兩日)才能動用。
分散投資
貨幣市場基金將投資分散於多種金融工具,降低了單一投資所帶來的風險。而且貨幣市場基金所投資的工具往往為低風險金融工具。
收益穩定
雖然報酬通常較低,但貨幣市場基金的收益相對穩定,而且這些金融工具的回報往往為固定且能預見,能夠透過複利效應能逐步增加投資資本。
3.2 通過貨幣市場基金自製5000元消費券
由於貨幣市場基金回報與定期存款、短期債券等工具回報掛勾,目前美國聯邦基金利率高企,亦直接令到貨幣市場基金回報較高。
目前 Henry 於老虎證券持有超過30萬港元的貨幣市場基金,為我每天提供USD$5.6,年化回報約為5.34%。


若我們想一年收取5000元的利息作為被動收入自製消費券,可以以下公式計算所需的本金:
設所需的本金為Y Y * 5.34% = $5,000 Y = $5,000 / 5.34% Y = $93,632
即我們只需將$93,632投資於貨幣市場基金,便可無需管理、保本及低風險的情況下賺取被動收入。
購買貨幣市場基金的圖文教學可參考:【貨幣市場基金詳細介紹】富途現金寶 老虎錢罌 回報穩定及流動性極高的低風險投資工具

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Henry 講經
如果你由一開始已經follow我第一個ig page aka 俾ig刪咗嗰個,你就會知我對有保本性質、可以產生被動收入嘅資產好著迷,不論係美國國債、公司債券或者貨幣市場基金。原因係我可以拎住源源不絕嘅利息收入去過我認為幾舒服同decent嘅生活,我早排拎咗2個月嘅被動收入出嚟諗住去澳洲vacation fing哂去,點知fing唔哂。
上面提到嘅美國國債、定期存款同埋貨幣市場基金我都各自持有幾十萬至過百萬,目前貨幣市場基金同美國國債提供畀我嘅利息收入去到5厘以上,而且有保本嘅性質喺入面,雖然貨幣市場基金從來冇guarantee保本,但佢嘅傾向係保本為先。
我認為你愈早打造被動收入,或者愈早有呢個concept喺腦海中係愈好,好多人同我講Henry我唔知點樣入手呀,唔知點樣開始收息呀。我同你講,開個證券account放100蚊、1000蚊落去貨幣市場基金感受下先,感受下每日有息流入你戶口嘅感覺。或者拎少少錢去做定期存款,雖然我唔建議,因為太低回報買國債好過,感受一下金融世界入面利息係咩一回事。
Now or never,let's try mate! 你永遠唔去搵個師傅報學車,永遠唔會拎到p牌,永遠唔會甩p、永遠唔會揸到架車喺條路到感受速度與激情,永遠唔會感受到喺外國自駕遊嘅自由。隨時dm我交流吓,如果我未俾ig封哈哈。