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甚麼是TU信貸評級
環聯信貸公司（TransUnion，簡稱TU）是香港首間及唯一的消費者信貸資料機構，專門負責收集和保管其會員（如銀行及財務公司等金融機構）提供的信貸資料。環聯的信貸資料庫目前約有550萬個香港消費者的信貸記錄。這些信貸記錄包括了從個人開設的第一個信貸帳戶（如信用卡、私人貸款及按揭貸款等）開始的所有信貸活動和相關信息。
聯環官方網站－信貸報告及信貸評分 | 環聯
環聯會根據消費者的信貸紀錄進行分析，從而得出信貸評分（Credit Score）。這個信貸評分是根據多種因素計算得出，包括還款紀錄、信用額使用度、申請貸款的頻密程度等。信貸報告會詳細列出這些信息，供銀行及財務公司在審批貸款時參考。
在香港，任何曾申請過信用卡或私人貸款的人都會擁有一份自己的信貸報告。信貸報告中的數據經過濾及計算後，最終得出一個信貸評分。這個信貸評分對於申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等產品時尤為重要。金融機構會向環聯索取申請人的信貸報告，以作為審批貸款服務的參考依據。此外，這些機構也會定期向環聯更新申請人的信貸資料。
TU信貸評級分多少級
信貸評分的範圍由1000到4000分不等，共分為10級，由A到J排列，其中A為最高的信貸評級，J則是最差的級別。
TU信貸評級列表
TU信貸評級 | 級別 | TU信貸評分分數 |
A | 優良 | 3526 - 4000 |
B | 良好 | 3417 - 3525 |
C | 良好 | 3240 - 3416 |
D | 一般 | 3214 - 3239 |
E | 一般 | 3143 - 3213 |
F | 一般 | 3088 - 3142 |
G | 欠佳 | 2990 - 3087 |
H | 欠佳 | 2868 - 2989 |
I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 |
J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 |
這些評級不僅反映了申請人的信用狀況，還影響到貸款申請的結果及相關利率的計算。例如，信貸評分較高的申請人通常能夠獲得更低的貸款利率，反之則可能面臨較高的利率甚至被拒貸。
TU信貸評級列表
影響信貸評級的原因
不良的TU評級會使直接導致金融機構拒絕或提高審批貸款或信用卡的門檻，這些原因嚴重影響借款人的TU評級：
還款紀錄
準時還款是保持良好信貸評分的基本要求。如果逾期還款，信貸報告會記錄遲交款項或拖欠貸款的具體金額、欠款日期及還款日期。即使只遲交1天，該紀錄也會保留5年，對信貸評分產生負面影響。
信貸查詢紀錄
用戶在過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及金融機構會向環聯查詢用戶的信貸背景。查詢次數越少越好，因為短期內頻繁的查詢會讓金融機構認為用戶有資金周轉困難，從而影響信用卡或貸款的批核。
信貸額使用率
信貸額使用率是指用戶所有信用卡的已用信貸額與總授權信貸額的比例。計算公式為（總結餘 / 總信貸額）。這個比例最好不超過50%，如果超過50%，可能會影響信貸評分。
可使用信貸額
指用戶所有信用卡的總授權信貸額減去已用信貸額的剩餘部分。通常來說，可使用信貸額越高越好。
信貸使用年期
如果用戶沒有任何信用卡或借貸紀錄，那麼信貸紀錄就是空白的。信貸使用年期是指從用戶開始建立信貸紀錄到目前的時間長度。對銀行和金融機構來說，年期越長，參考價值越大。
TU信貸評級不良對日常生活的影響
表現差的TU評級可對日常生活造成重大影響：
申請信用卡
發卡機構在處理信用卡申請時，會查閱申請人的信貸報告。信貸評級不佳的申請人可能無法獲批信用卡，或只能獲批較低的信貸額。
貸款申請、貸款額及貸款利息
信貸評級會影響貸款申請時的優惠利率。良好的信貸評級能幫助申請人獲得更優惠的利率。相反，信貸評級差會導致借貸機構批出較高的利率，甚至拒絕貸款申請。
申請按揭
在申請物業按揭貸款時，銀行會參考申請人的信貸評級來決定按揭貸款額。
其他用途：移民／求職
信貸報告還有其他用途，例如求職或移民，良好的信貸評級對於移民申請也有幫助。在香港不少僱主能直接向環聯索取求職者的信貸報告，作為招聘的其中一個考慮。
快速洗底及提升TU評級
以下這些方法可助你建立良好TU信貸評級：
不要只用現金
如果你認為用現金付款、沒有信用卡就能確保最佳的信貸評級，那你就錯了！如果你沒有信用卡，且沒有任何借貸或按揭紀錄，財務機構就無法通過信貸報告評估你的信貸狀況。資訊不足可能會影響你的信貸申請，或導致你無法獲得較低的實際年利率 (APR)。
申請一到兩張信用卡（記得在申請卡之間預留足夠的時間），並準時還款，這樣便可以建立正面的信貸評級。
留意信貸使用率
信貸使用率是用信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額計算得出。若只使用一張信用卡，結餘對信貸額的比率會相對較高，即使卡數未增加，也可能因信貸使用率過高而影響信貸評級。
例如：
情況1: 你有一張港幣10,000元信貸額度的信用卡，結餘是港幣7,000元。信貸使用率＝ 7,000 / 10,000 = 70%
情況2: 你有兩張港幣10,000元信貸額度的信用卡，總信貸額度為20,000元，結餘是港幣7,000元。信貸使用率＝ 7,000 / 20,000 = 35%
同樣地，突然取消信用卡會使信貸額度減少，從而提高結餘對信貸額的比率，影響信貸評級。而取消信用卡的行為本身也會在信貸報告中留下記錄。即使取消信用卡，負面的信貸紀錄在還清欠款後仍會保留在信貸報告中長達5年，並不會立即消除。
切忌只還最低還款額
信用卡欠款會直接影響信貸評級！「還卡數，還款時間，還款金額」充分反映消費者的財務管理態度。即使只遲還一天，也會對信貸評級產生影響。即便立即清還，這種記錄也會在信貸報告中保留五年。
根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告，香港每名消費者平均持有4.1張信用卡。每張卡的結算日和還款期限不同。為確保按時還款，除了記下所有還款日期，另一種方法是更改結算日。本港某些發卡機構允許根據你的需求將結算日設定在每月特定時間段（例如月底）。將所有結算日設定在同一時段，還款日期也會變得一致。
然而，即使準時還款但未能全額還款（例如只還最低還款額），仍然可能影響信貸評級。長期只還最低還款額會導致欠款不斷增加，需要支付的利息也會越來越多，而且可使用信貸額亦不斷下降。金融機構會因你無法全額還款而質疑你的還款能力。
避免在短時間內申請多張信用卡
發卡機構在處理大部分信用卡申請時，會查閱申請人的信貸報告。如果短期內多間機構查閱同一人的信貸報告，這通常意味著該人士急需信貸，財務狀況可能不穩定。
為避免影響信貸評級，應事先做好功課，選擇最適合自己的信用卡。或者，申請第一張信用卡後，間隔幾個月再申請第二張。這樣就不會因為過多的查詢記錄而影響信貸評級。
