什麼是FIRE運動
FIRE即是Financial Independence, Retire Early 財務自由，提前退休。
FIRE是一種財務策略，旨在實現財務自由，讓人們能夠在相對較年輕的年齡退休。通常，FIRE追隨者的目標是在40歲或更早的年齡實現財務自由，這意味著他們有足夠的資產來支持他們的生活費用，而無需依單一賴於傳統的工作收入。
FIRE的核心理念是通過嚴格的儲蓄和投資來實現財務自由，使人們能夠選擇如何度過自己的時間，而不是被迫繼續工作以賺取生活費。
達到財務自由不代表你暫停工作和天天待在家裡無所事事，只是代表你有權利選擇可以從事什麼工作和追隨個人夢想及個人成就，我在下方有更詳細的闡述和例子。希望你能用心看到最後，並在最後一個章節「Henry 講經」了解25歲已經財務自由的我的一些真實想法。
上班賺錢只是過程，並不是目的。唯有盡快財務獨立，人生才能真正的自由。 時間比金錢更貴重，因為我們無法賺到時間。這就是我們必須追求財務自由，提早退休的原因：過著真正屬於自己的人生。 Grant Sabatier（美國FIRE運動代表人物）
FIRE的概念源於上世紀90年代美國，但現在已經在全球范圍內引起了廣泛的關注和討論。許多人受到FIRE的啟發，開始重新評估他們的財務目標和生活方式，並採取行動來實現更早的財務自由。
FIRE的核心理念
FIRE的核心理念由三個重要部份組合，分別是通過高儲蓄率（佔收入的50至70%）、節儉的生活方式和低成本指數投資來實現財務自由和早期退休的目標。
首先，高儲蓄率意味著將大部分收入用於儲蓄和投資，而不是消費。FIRE追隨者通常將自己的儲蓄率定為收入的50至70%，這意味著他們能夠快速積累資產。
其次，節儉的生活方式是實現高儲蓄率的關鍵。FIRE追隨者通常選擇簡約主義的生活方式，避免奢侈品和不必要的消費。這不僅有助於提高儲蓄率，還有助於培養更節制和審慎的消費習慣。
最後，低成本指數投資是實現資產增值的重要途徑。FIRE追隨者通常選擇投資於低成本的指數基金或交易所交易基金（ETF），這些投資工具的管理費用較低且風險分散，有助於獲得穩定的投資回報。
如何積累優質的資產是每名投身FIRE的人需要考慮的重要話題，傳奇投資者股神巴菲特多年來一直提倡普通投資者應該投資低成本、追蹤美國標普500指數的ETF，例如VOO或SPY，VOO近14年的平均年化回報率為14%。
我以及為數眾多的讀者，亦選擇投資 VOO 作為達成財務自由的其中一個投資，其中我已經投入超過百萬港元，並每月在Instagram分享月供 VOO 的計劃。
VOO近14年的平均年化回報率為14%
延伸閱讀：VOO社群
為甚麼FIRE受歡迎
人們開始意識到，擁有財務自由意味著可以擁有更多的選擇和控制權，無需被工作所捆綁。他們認為，趁早爭取到財務自由，可以讓他們更早地實現自己的夢想和生活目標。FIRE提供了一種新的生活方式選擇，讓人們可以更早地選擇退休與否，並追求自己理想的生活和工作方式。
離開Big 4 轉投coffee shop
例如我的一個朋友以前是在四大會計師樓工作，但他非常討厭會計的工作，他的夢想是成為一名咖啡師甚至自己開設一間咖啡店。他在畢業後一直在會計師樓工作，數年間他依靠嚴格的儲蓄和投資，累積了超過七位數的資產，並投資在收息類別的資產。其後他離開了會計的工作，並到一間咖啡店工作，即使咖啡師的薪酬比不上會計工作，但配合其投資所產生的利息收入，仍能過上不俗的生活。
什麼是財務自由
財務自由是指個人擁有足夠的被動收入，可以支持其所需的生活方式，而無需再依賴於工作的收入。
財務自由＝被動收入＞生活開支
換句話說，當一個人達到財務自由時，他們可以自由地選擇如何使用自己的時間，而不必受到財務限制的束縛。財務自由的核心在於被動收入能夠覆蓋所有的日常開支，讓人們不必再為了錢而工作，而是能夠追求自己的興趣和理想。
實現財務自由的途徑有很多種，但其中最常見的方式之一是通過投資，例如通過投資極低風險的美國國債獲取穩定利息收入、投資指數ETF或債券基金等。獲得通過有效地管理和增加自己的資產，人們可以實現被動收入足以支持其生活方式的目標。
FIRE的不同程度
隨時時間推移和深入的討論研究，FIRE理念亦陸續發展出不同類別，並非單一指必然要被動收入足夠支持生活開支並脫離工作。
Lean FIRE（簡約財務自由） Lean FIRE 是指以最小的開支達到財務自由。追隨者通常將開支降至最低，可能通過選擇低成本的生活方式、居住地、飲食等方式來實現。這種方式可能需要更高的儲蓄率和更快的資產增長，但可以讓人們更早地實現財務自由。 例如不少香港人退休後選擇移居到中國大陸，或移居到東南亞國家，享受較低成本的房屋開支、生活開支、娛樂開支。
Fat FIRE（富裕財務自由） Fat FIRE 是指以較高的被動收入水平來實現財務自由，以獲得更豐富的生活方式。追隨者可能會選擇在更高檔次的住宅區居住，享受更豐富的休閒和娛樂活動，並且不必過分節約。 選擇成為 Fat FIRE 追隨者能夠享受較高水平的物質生活，自然需要更大努力累積資產和創造被動收入。
Barista FIRE（咖啡師財務自由） Barista FIRE 是指雖然已經實現了財務自由，但仍選擇繼續工作以獲得額外的收入或享受工作帶來的社交和意義。追隨者可能會選擇從事一份不太具有壓力和要求的工作，如做咖啡師或志願者。 但仍以兼職工作確保福利，因為在外國星巴克和等咖啡公司向每週工作一定時間（通常為 20 小時）的兼職員工提供醫療保健福利，這就是它被稱為「Barista FIRE」的原因。
Coast FIRE（輕鬆財務自由） Coast FIRE 是指在一定年齡前積累足夠的資產，以支持未來的生活開支，即使不再積極地儲蓄或增加投資。追隨者在一定年齡後可能會選擇過著較為輕鬆的生活，不再追求額外的被動收入。 例如在30歲時累積了200萬港元的股票資產，然後放任其自然成長用作10年或20年後的退休保障。股神巴菲特多年來推薦普通投資者投資於追蹤美國標普500指數的被動型ETF，以 VOO 為例近14年的平均年化回報率為14%，即甚麼亦不用處理，就能享受資產平均每年成長14%。
Cashflow FIRE（現金流財務自由） Cashflow FIRE 是指依靠現金流而不是被動收入來支持生活開支。追隨者可能通過建立可產生收入的事業、版權收入、線上課程、租金收入或其他形式的現金流來實現財務自由。 Cashflow FIRE 追隨者不需花費長時間累積資產，只需建立能長期產生現金流的模式即可。
定義你的財務自由界線
定義你的財務自由界線是實現財務自由的第一步。財務自由的核心在於被動收入要能夠覆蓋你的生活開支，因此了解你的生活開支以及想像你的理想生活所需的開支是至關重要的。通過確定你的生活開支水平，你可以更清楚地了解需要達到多少被動收入才能實現財務自由。
要確定你的財務自由界線，首先需要了解你的生活開支水平。這包括固定開支（如房租、水電費）和可變開支（如飲食、娛樂）。通過仔細分析你的銀行月結單和信用卡賬單，你可以確定每月的平均開支水平。
接著，考慮未來可能的變化，例如是否有計劃結婚、生子或旅行。這些計劃可能會對你的生活開支產生影響，因此需要提前考慮並納入財務自由界線的計算中。
最後，考慮生活中的一些奢侈品和娛樂開支。這些開支雖然不是必需的，但也是生活品質的一部分。在確定生活開支水平時，可以考慮這些項目，但也要謹慎平衡，避免過度消費影響財務自由的達成。
4%法則－財務自由公式
4%法則是一個廣泛應用於財務規劃中的原則，旨在幫助人們計算退休後可以每年提取的資金比例。這個法則的起源可以追溯到1994年，當時美國金融規劃師William Bengen在《Journal of Financial Planning》上發表了一篇名為《Determining Withdrawal Rates Using Historical Data》的論文。
Bengen的研究基於美國股市和債券市場的歷史數據，他通過分析不同投資組合在過去歷史上的表現，提出了一種在退休期間提取資金的安全比例。他發現，在過去的30年裡，如果投資組合中有60%以上的資產是股票，並且按照4%的提款比例進行提取，那麼這樣的資金提取策略在絕大多數情況下都能夠維持資金的穩定增長，並且不會在退休期間耗盡資金。
4%法則的基本原理和運作方式
4%法則的基本原理是在退休後每年提取資金的比例不超過投資組合價值的4%。這個提款比例被認為可以在退休期間保持資金穩定增長，同時能夠滿足生活開支需求。具體來說，如果一個人在退休時的投資組合價值為400萬港元，那麼他每年可以提取4%的資金，即16萬港元，來滿足生活開支。
計算退休後每年可撥出的支出比例
第一年提取金額 ＝ 4％ × 退休時投資組合價值
假設退休時投資組合價值為400萬港元：
$4,000,000 × 4% ＝ $160,000
第二年提取金額 ＝ 前一年提取金額 × 1+通貨膨脹率
假設上一年的提取金額為$160,000，本年度通貨膨脹率為2%：
$160,000 × (1+0.02) ＝ $163,200
第三年提取金額 ＝ 前一年提取金額 × 1+通貨膨脹率
假設上一年的提取金額為$163,200，本年度通貨膨脹率為3%：
$163,200 × (1+0.03) ＝ $168,096
假設以SP500指數ETF作為4%法則投資組合
以SP500指數ETF作為4%法則的投資組合是不少人的選擇，股神巴菲特認為對一般非職業投資人來說，最好的投資組合是低成本的指數型基金。
以下以追蹤SP500的ETF SPY為例，假設一位投資者在30年前，即1993年投放了511,671.82美元（相當於400萬港元）到SPY中，並遵循4%法則，第一年提取投資組合的4%，其後每年提取上一年的提取金額並加上香港當年通脹率折合金額，作為生活費用。
以此類推，投資者可以在整個退休期間持續按照4%法則提取資金。截至2024年，投資者的投資組合價值已經增長到2,178,649.34美元（相當於1700萬港元），即使每年提取4%的資金，投資組合仍然能夠持續增值，為投資者提供穩定的退休收入。此外，此模擬並未計及SPY每季度派息。
然而，值得注意的是，過往表現不代表未來表現，投資者應該密切關注市場情況，並根據個人情況調整投資策略。使用SP500指數ETF作為投資組合的優勢在於其廣泛代表了美國股市的表現，但也需要考慮市場波動對投資組合的影響。因此，投資者應該保持謹慎樂觀，適時調整投資組合，以確保資金的穩健增長和持續提取。
Henry 如何25歲達成財務自由
在某個狹義定義下，我的確在25歲時已經達成財務自由。如同早前所提及，達成財務自由在於被動收入是否足夠支持生活開支，目前我的被動收入的確足夠支持所有生活開支，但亦只限於目前生活質素和模式下的生活開支，容許我在下方詳細闡述。
前方亦有提及FIRE的核心理念由三個重要部份組合，分別是通過高儲蓄率（佔收入的50至70%）、節儉的生活方式和低成本指數投資來實現財務自由和早期退休的目標。
節儉的生活方式
我在很多地方都有討論過我的生活方式相較大部份香港的年青男性非常不一樣，我從不購買潮牌，不購買名數，添置衣服飾物的頻率亦極低，不課金打機，不養車，不吸煙，不clubbing。我更感興趣的是與家人和朋友的相處、做運動以及個人成長，與家人朋友聚會、打麻雀、跑步健身等都不需花費大量金錢。
我曾經看過一本有關FIRE的書，作者提及很多真正令你感到快樂的事物其他不一定需要花費金錢，作者著讀者們思考並列出三個真正讓你快樂的事情。於我而言，三個真正讓我快樂的事情分別是：
與家人及小狗相處玩樂
與朋友們聚會及打麻雀
學會新的知識和技能
這三樣真正讓我快樂的事情均不需要花費太多金錢，當然我亦曾經有不斷購買名牌來滿足自己的時候，我亦有不少LV、Gucci、BV、Hermes等的飾物和袋，亦有勞力士手錶。但這些物質都只能帶來短暫的快樂，並非真正令我感到快樂的事情。我希望你亦能思考什麼事情能為你帶來真正的快樂。
高儲蓄率
我曾經在一條Instagram的Reel提及，我的儲蓄率可以達到九成以上，這對一般人而言是不切實際的，因為我的收入相對大部份人高，所以我認為要分割開兩個部份：提高收入和提高儲蓄。
提高收入
可能你會認為我在說「山係石頭，海係水」，但事實的確如此。我，以及很多人每天都在不斷思考如何賺取更多錢。
早前有一個讀者跟我分享，他雖然只有16歲，但已經在網上接freelance攝影和後期處理工作，每個月可以賺取數千至一萬元。
另外一名讀者是大學生，每月依靠私人補習及賣教材，可以賺取不少於兩萬元。
亦有一名讀者跟我分享他自學開鎖，在下班後及周末為其他開鎖師傅做替工，每個月可取賺多一至兩萬的額外收入。
我除了正職和副業的收入，亦建立了股息收入、債息收入、基金利息收入、聯盟分成、廣告收入等多元渠道的收入。
提高儲蓄
我認為高儲蓄率跟節儉的生活方式是密不可分的，因為儲蓄實際就是收入減去開支的金額，而你的收入是有限的，所以壓低開支是提高儲蓄的必要工作。當然最有效的做法是一邊壓低開支，一邊提高收入。
在我或者大部份提倡FIRE的人口中的儲蓄並非單單是將你的勞動成果儲在銀行戶口，而是購入優質的資產，不妨先觀看我段YouTube的影片。
低成本指數投資
傳奇投資者巴菲特推祟普通投資者應該投資於低成本的追蹤標普500指數ETF，例如VOO。而我就是巴菲特這個建議的忠實粉絲，原因是我經過很多不同的推演和深入了解背後的原理，深信只要美國的經濟霸權和科技壟斷繼續維持下去，代表美國500間最大上市公司的標普500指數非常大機會將如巴菲特所言，在長期會持續向上。而追蹤標普500指數的指數ETF，其價值亦必然緊隨美國股市不斷上升。
當然除了標普500指數ETF，亦有很多優質資產值得大家關注。例如美國國債，由於目前美國聯邦基金利率高企，導致美國國債收益非常可觀，投資者可以鎖定未來短至一個月，遠至數十年的固定債息收益。
FIRE被動收入來源
假如單單計算能產生被動收入的投資，目前約有400萬港元的投資組合為我源源不絕產生被動收入，當中的被動收入來源有以下數項：
美國國債利息收入
美國公司債券利息收入
VOO股息收入
VOO依據4%法則賣出收入
JEPI股息收入
港元計價貨幣市場基金收入
美元計價貨幣市場基金收入
高息活期利息收入
這些投資工具每年為我帶來超過20萬港元被動收入。
真的財務自由了嗎？
回應前方提及在狹義上我已經達成財務自由，因為我的被動收入開支足夠我一個人在香港生活。但假如我將來需要成家立室及養育小孩，我的生活開支將會大幅提升，以目前的被動收入並不足支撐屆時的生活開支，除非我終身不娶，孤獨終老。
但我認為人生不應該「退休」，我更傾向我早前提及辭去會計工作，轉而從事咖啡師的朋友的做法。被動收入或財務自由對我而言，是有選擇人生的權利，我能夠自由地選擇工作，或能夠挑戰人生的成就，而不需要擔心沒有收入，不能應付日常開支。
現在的我能夠隨心所欲的從事自己喜歡的工作，建立「Henry 新手理財教室」亦是我其中一項非常喜歡的工作和人生的一個成就挑戰。我當然希望有一天真的能夠成為香港普及理財知識No.1，不但可以為我帶來更多的收入，亦是需求層次理論中，金字塔最高一層的「個人實現需求」的實現。
Henry 講經
我相信我係「Lean FIRE（簡約財務自由）」加「Barista FIRE（咖啡師財務自由）」再加「Cashflow FIRE（現金流財務自由）」嘅合體，坦白講我本身唔知有分咁多種FIRE，但係我做嘅嘢同好多人講嘅嘢不謀而合。
我認為大家最容易達成嘅係「Lean FIRE（簡約財務自由）」加「Barista FIRE（咖啡師財務自由）」，即係學習過簡約生活，努力儲資產產生被動收入，再去做一啲自己鐘意做嘅工作，或者開創自己生意。當然好多人同我講其實唔鐘意做生意，只係想hea住咁一份自己鐘意嘅工。但往往鐘意嘅工同hea工未必人工高，所以有被動收入幫補你嘅生活好有必要。
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我以前寫過一篇文章係講我喺大學讀書嘅時候做電話promotor，因為有得跑數所以人工唔差，但真係好悶好攰好眼訓，我嗰陣同自己講我呢世人嘅目標就係唔使出去打工。好好彩，我大學畢業到依家冇出去打過工，仲有幸開咗呢個網站、Instagram Page同YouTube同大家吹下水，分享理財經。
我係一個好懶嘅人，懶嘅人有個共同點，就係會諗方法快啲做哂啲嘢。所以我成日都諗點樣可以快啲唔使做嘢，享受人生。我未睇過FIRE嘅嘢之前已經知我要努力搵錢，努力儲錢，學習簡約過生活同埋學識投資。我相信呢啲其實係人嘅本能，並唔係乜嘢技能或者知識，只係你俾社會教你要消費，要享樂，要買樓，要努力做嘢做到65歲。
希望你睇完我呢篇文好好思考一下，你想要嘅生活係點，開支要幾多，達成呢個生活要幾多被動收入，有一半被動收入一半返兼職得唔得等等…我最理想嘅生活應該係旅居泰國，一萬蚊港紙租間house，日日起身游個水，食早餐，做gym，開電腦remote做嘢賺錢，拍片寫文同大家吹下水。
