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你的理財計劃只容許「沒有意外發生」 如何管理個人財務風險 轉移百萬開支的風險


你的理財計劃只容許「沒有意外發生」 如何管理個人財務風險 轉移百萬開支的風險

風險轉移是金融系統的一個關鍵機制,通過保險、對沖和分散投資等方式,將潛在的財務風險從一方轉移至另一方,以降低個體的風險承擔。(這篇文章並不是儲蓄保險的推銷,請放心)我會以我家人的癌症親身經歷作切入,並解釋我如何看待保險轉移風險的用處。


理財風險管理是確保個人財務穩定和安全的關鍵。無論是失業、意外,還是危疾等突發事件,都可能對我們的財務狀況造成嚴重打擊,導致多年的積蓄在短時間內耗盡。制定有效的風險管理策略,以分散和降低潛在的財務風險,確保我們能在困難時期保持財務的穩定和安全。


六個月緊急備用金並不足以應付意外

許多理財專家建議我們建立至少六個月的緊急備用金,以備不時之需。在大多數情況下,這樣的緊急備用金確實能夠提供一定的財務保障,例如在失業時能夠應付日常開支和償還貸款。然而,當面對小機率發生的極端情況時,六個月的緊急備用金可能會顯得捉襟見肘。


緊急備用金的常見用途

通常情況下,緊急備用金被視為一種安全網,用於應對突如其來的財務挑戰,例如:

  • 突然失業:在失去收入來源時,備用金可以用來支付房租、食物、水電等基本生活開支。

  • 意外支出:如汽車故障需要維修,或家庭中的電器突然需要更換。


這些情況下,擁有六個月的備用金可以幫助我們維持一段時間的正常生活,而不需要急於尋找新的工作或其他收入來源。


極端情況的挑戰

然而,當某些小機率但極端情況發生時,僅僅六個月的備用金可能遠遠不夠。例如:

  • 家庭火災:如果家中發生火災,裝修的費用可能高達數十萬,遠超出六個月的備用金範圍。

  • 危疾:確診癌症、心肌梗塞或中風等危疾,不僅需要支付昂貴的醫療費用,還可能影響長期的工作能力,同樣遠超出六個月的備用金範圍。


假如你的家庭每月開支為3萬港元,你認為單靠18萬的緊急備用金能應付突如其來的火災後裝修或醫治危疾嗎?


  • 2020年,香港消防處共接獲超過 33,000 宗火警相關報告,超過85%與樓宇火警有關。

  • 2020年,心臟病的住院病人出院次數為 71,300 次。

  • 2019年,中風的人數為 57,500 人。

  • 2020年,癌症發病人數為 34,179 人。


事實上大眾認為小機率發生的極端情況並非小機率。單單在一年內,已經有最少 162,979 個家庭面對上述火災後裝修、心臟病、中風和癌症發病,嚴重打亂財務狀況和人生理財規劃的事件。


32歲女生開設YouTube頻道《Cheungtinn》分享抗癌經歷,最終不敵離世。

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J2節目主持確診惡性尤文氏肉瘤,終年29歲

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然而為了應付這些極端情況,預留過多的現金卻可能導致我們錯失資產增值機會。即使將資金用作投資全世界最低風險的美國國債,亦能獲取4%以上的回報。


因此購買適當的保險或對沖,能確保在遇到極端事件時能夠轉嫁部分風險並保持現金流穩定和財務安全,同時減少對備用金的依賴。


香港三大常見危疾醫療開支

癌症、心肌梗塞和中風被喻為「香港三大常見危疾」。然而香港公營醫療資源嚴重不足,公立醫院輪侯時間高達116個星期。


當你不幸面臨嚴重疾病時,是否希望因為欠缺準備和財務風險轉移,而在急診室呆坐等候?或查看銀行存款後表示:「我無力到私家醫院檢查和醫治,亦沒有任何保險或對沖方案。」


Henry 我的親人便是無力到私家醫院作檢查,當真正病入膏肓能插隊在公立醫院檢查時,已經確診是癌症末期,壽命只剩三個月。


癌症醫療開支

癌症治療費用高昂,尤其是化療和標靶藥物。治療費用極可能超出你的緊急備用金,甚至耗盡積蓄。

大腸癌醫療費用參考^

項目

參考費用(港幣)

大腸內窺鏡檢查

約34,5901

結腸切除術    

 

手術室及相關物料費

約35,6722

醫生費*

約192,6002

醫院費†

約189,4922

總費用

約417,7642

* 醫生費已包括麻醉師費。

† 醫院費包括標準房11日、藥費、藥物注射費、檢查費、治療及有關物料費、膳食費及雜項收費等。


肺癌醫療費用參考^

項目

參考費用(港幣)

組織病理化驗

約3,8603

胸腔鏡肺葉切除手術‡

約136,0504

肺癌標靶藥物(厄洛替尼及吉非替尼長) 

每月藥費約14,000 - 16,0005

‡ 費用包括入住標準房6日、有關手術前所需之檢查、手術設備及物品、手術後之護理、醫生費及巡房費、麻醉科醫生費、因該手術引起之併發症所需之醫院收費(不包括醫生及麻醉科醫生費用)。


心肌梗塞醫療開支

根據衞生署的數據,於 2020 年心臟病在香港最常見的致命疾病中為居第 3 位。


在公立醫院進行心臟支架手術,費用約為 73,000 港元,視支架數量和品牌而定;私家醫院則收取每個支架 7,000 至 15,000 港元,加上一晚病房、醫生費等,處理一條血管的套餐費用約為 120,000 至 150,000 港元。若處理四條或以上的血管,可能需花費約 200,000 港元。實際費用因醫生費、手術時間、支架種類和病房等級不同而異。


中風醫療開支

中風是由腦血管閉塞或爆裂引起,導致腦部神經細胞因缺氧而壞死,進而影響身體機能。在香港,中風每年平均導致超過三千人死亡,是僅次於癌症和心血管疾病的第三大殺手。

項目

參考費用(港幣)

入院前診斷

約20,300

靜脈血栓溶解治療

98,300起

動脈血栓移除術術前評估

53,470起

動脈血栓移除術

532,700起

純醫療/危疾保險 沒有儲蓄成份

購買沒有儲蓄成份的定期保險(Term),已經成為新興的個人保險趨勢。大眾普遍認同需要個人醫療相關保險,同時意識到儲蓄成份的保險並非合適選擇,因此定期保險已成為有理財意識人群的首選。在同一保額外,定期人壽保費比終身人壽便宜 。Bowtie 自願醫保(可扣稅)每月保費低至數十元。


自願醫保保障範圍涵蓋癌症治療、醫生費、病房費、診斷成像檢測等等,你應該按照個人需要及財務狀況,選擇適合自己的醫療保險。


在閱讀產品資料時,要留意保障會否有sub-limit(細項索償上限),細項索償上限多常出現於自願醫保標準計劃和部分中低端靈活計劃。如果希望沒有細項索償上限,又經濟能力許可,可以留意提供全數賠償(Full Coverage)的產品。


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我如何選擇適合的醫療保險

保險存在的意義是為了轉移你無法承受的風險,例如我可以承受數千至數萬的醫療開支,但我無法承受確診癌症時的龐大醫療開支。因此我認為配合適當自付額的保險,能降低每月保費,同時轉移我無法承受的風險。


以高端自願醫保 Bowtie Pink為例,$0 自付額的產品,保費需要 $503 每月,而 $80,000 自付額產品保費只需三分一的價錢,即每月 $168。


換句話說,因我承擔能夠應付 $80,000(自付額)的突發醫療開支 ,便能夠以三分一的價錢,獲得同樣全面的醫療保障,同時轉移了 $80,000 以外的醫療開支保險予保險公司,毋須為 $80,000 以後的開支而擔心個人財務狀況崩潰。


不過,各人的經濟狀況和個人需要並不同一樣,大家投保前要考慮自身情況,再選擇合適產品(及自付額)。


$0 自付額

$80,000 自付額

保障額

$8,000,000/年

$8,000,000/年

自付額

$0

$80,000

保費

$503/月

$168/月

危疾保險 保障康復期間現金流

現金流是每個重視個人財務狀況的人關注的核心,假如你不幸遇上突發危疾,無法上班或工作,你的現金流會即時斷裂。


在你沒有收入期間,所有水電煤帳單、供樓貸款、家庭開支等仍然會不斷擁入。危疾保在你患上危疾時,為你提供一筆過金額賠償,以應付醫療及康復期間的開支。


只要確診指定的危疾,包括早期惡性腫瘤、癌症、心臟病、冠狀動脈搭橋手術(通波仔)、昏迷、中風等等…

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優惠碼由Bowtie提供,受條款及細則約束。文章內容純屬個人意見,並不構成任何產品銷售。如有Bowtie投保或保險產品問題,請與Bowtie聯絡:https://www.bowtie.com.hk/zh/services/contact-us。



1 以18歲非吸煙男性投保Bowtie標準計劃為例,每月保費為$92。

2 以25歲非吸煙男性投保Bowtie Pink計劃(普通房)、自付額$0為例,每月保費為$503。

3  以25歲非吸煙男性投保Bowtie Pink計劃(普通房)、自付額$8萬為例,每月保費為$168。

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